Mieux comprendre le fichage banque de France

Être fiché à la Banque de France signifie que votre nom figure dans un fichier d’incidents consulté par toutes les banques avant de vous accorder un crédit, un chéquier ou une carte. Trois fichiers existent (FICP, FCC et FNCI) et chacun correspond à une situation différente, avec des durées et des conséquences distinctes. Si vous êtes propriétaire, des solutions permettent de sortir du fichage même sans accès au crédit classique. En 2025, presque 150 000 dossiers de surendettement ont été déposés en France, une hausse de 9,8 % sur un.

Qu’est-ce que le fichage Banque de France ?

Le terme « fiché Banque de France » couvre plusieurs situations. La Banque de France gère plusieurs fichiers d’incidents bancaires, être inscrit dans l’un d’eux n’a pas les mêmes conséquences selon le fichier concerné.

Ces fichiers sont alimentés par les banques et les organismes de crédit, pas par la Banque de France elle-même. Une seule exception : le dépôt d’un dossier de surendettement, qui déclenche automatiquement une inscription au FICP.

Le phénomène n’est pas marginal. Fin 2025, 476 000 personnes restaient inscrites au FICP au titre d’une mesure de surendettement, pour un endettement total de 5 milliards d’euros. 62 % des ménages concernés vivent sous le seuil de pauvreté — mais le premier facteur de bascule reste l’accident de vie (perte d’emploi, séparation, problème de santé), loin devant une mauvaise gestion du budget.

💡 Bon à savoir : sur dix ans, la tendance reste orientée à la baisse — le nombre de dossiers déposés en 2025 est inférieur de 32 % à celui de 2015. La hausse récente marque un retournement depuis l’été 2023, pas un sommet historique.

Les trois fichiers de la Banque de France

Il existe plusieurs types de fichages, avec des conséquences et des durées différentes selon votre situation.

Le FICP, Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers

C’est le fichier le plus courant. Il recense les incidents sur les crédits accordés aux particuliers : crédits conso, prêts immobiliers, découverts. Trois situations déclenchent une inscription :

• Deux mensualités consécutives impayées sur un crédit mensuel
• Une échéance impayée depuis plus de 60 jours sur un crédit non mensuel
• Un découvert non régularisé d’au moins 500 € après 60 jours de mise en demeure

💡 Exemple : Madame N a un crédit conso avec une mensualité de 300 €. Suite à une perte d’emploi, elle ne paie pas les échéances de mars et d’avril. L’impayé atteint 600 €, c’est le seuil légal. Sa banque peut désormais déclencher la procédure d’inscription au FICP. Mais elle doit d’abord l’avertir et lui laisser 30 jours pour régulariser.

Le FCC, Fichier central des chèques

Le FCC concerne les incidents liés aux moyens de paiement : chèques sans provision et retraits abusifs par carte bancaire. Une inscription entraîne une interdiction d’émettre des chèques sur tous vos comptes, y compris dans d’autres banques.

Durées d’inscription selon l’incident :

• Chèque sans provision : jusqu’à 5 ans sans régularisation
• Retrait abusif par carte bancaire : jusqu’à 2 ans

⚠️ En cas de compte joint, tous les co-titulaires sont concernés par l’interdiction, sauf désignation d’un responsable unique.

Le FNCI, Fichier national des chèques irréguliers

Le FNCI ne contient pas de données nominatives. Il recense les chèques eux-mêmes : volés, perdus, émis sur compte clos ou par une personne en interdiction bancaire. Les commerçants abonnés au service Vérifiance peuvent le consulter en temps réel pour vérifier un chèque avant de l’accepter.